几乎每天论坛里面都有板油问这样的问题：“为什么我存不下钱来呢？”“我的工资都到哪里去了？”“上个周末成‘负翁’了，怎么办？”

的确，钱不够花，或者对怕钱不够花的恐惧是我们开始理财的源动力。明确钱花到什么地方合适，花到什么程度合适，是理财的决胜因素之一。

在我们的父母一辈，节俭是与孝顺齐名的美德。笔者的父亲就是一个奉节俭为第一守则的人。外出的时候，就算在39度高温的天气下，他也是一定不会买一瓶矿泉水的。他还一直利用一切机会向我输出他的节俭哲学，当然效果一直非常不明显。在70年代出生的人群中，节俭已经失去了它过去的光环，更不用说在80、90年代的青年人之中，甚至有趋势在节俭和吝啬之间划等号，需要坚决嘲笑并BS之了。

本文无意探讨新新人和老人们之间世界观的差异，让我们为了实现财务自由的目标，从算经济帐的角度，看看我们应当怎么花钱。

首先让我们回顾一下理财公式（原定义请参考前作：财富来源和成功标志）：

个人财富增量＝（非投资性收入－日常支出）＋Σ【（投资×投资回报率－投资成本）】－可能的风险危害…………（理财公式一）
理财公式一告诉我们：今天的日常支出直接减少可用于理财投资的资金投入，不利于长期的个人财富增加。如果单纯为了长期财富的最大化，必须最大限度地控制当期消费。以上的道理早已不新鲜了，它已经被我们的父母辈成千上万次地在我们的耳边念叨过。

Σ【（投资×投资回报率－投资成本）】
财务自由度＝―――――――――――――――――――…………（理财公式二）
日常支出
理财公式二说明了另一个更重要的道理：你的财务自由度，不仅仅取决于你的财富的绝对值，更决定于你需要的日常开支量。日常开支越少，越容易达到财务自由。这个道理深刻地揭示以下现象的根本原因：为什么有的月入2000元，存款不足十万的普通工人家庭小日子过得轻松、和睦；而为什么有的所谓白领金领拿着上万的工资却寅吃卯粮，整天臭着脸苦穷。

如果单纯地以“最大量积累财富”为理财目的，那么最为合理的理财方式就是将目前的日常支出缩减到最低、同时杜绝一切在未来增加预期支出的可能——这就是造就“葛朗台”的哲学。

但是，“最大量积累财富”并非我们所倡导的生活哲学和理财哲学，现代人已经很少欣赏无条件的节俭和禁欲主义。理财的目的，并不是为了躺在钞票上面睡觉，而是为了为自己和家人在激烈竞争、不断变化的现代社会中获得经济安全感，进而享受更丰富的物质生活。理财的目的不仅仅是为了解决未来的问题，当期的生活质量同样重要。

偶比较喜欢下面这个小故事：
爷爷看到孙子在树下睡觉，很生气，决定开导开导这个不成器的后辈。
爷爷：嘿，娃小小年纪就偷懒！为什么不和你爸一起上山砍柴去？
孙孙：我为什么要去砍柴？
爷爷：砍了柴可以去集上买钱啊！
孙孙：我为什么要钱？
爷爷：那你就可以买一头羊了。
孙孙：我为什么要买羊？
爷爷：母羊可以生小羊，这样你就会有更多的钱，然后就可以娶媳妇了。
孙孙：我为什么要娶媳妇？
爷爷：媳妇会给你生很多小孩啊。
孙孙：我没事要小孩干吗？
爷爷：小孩长大了会孝顺你，这样以后你老了就可以在树下晒太阳了。
孙孙：我现在不是已经在树下晒太阳了吗？”
爷爷：◎＃￥％……※×

我们的父母一辈，长期生活在紧缺经济的阴影中，他们习惯于给自己和身边的人压力，随时准备应对想象中的饥荒。偶有几个长辈都是操劳了一辈子，积蓄了一辈子，好不容易有了存款，儿女也长大了，自己的身体却垮了，先后辞世。看到这样的案例，辛酸之余，也让我从小就下定决心：筹划未来固然必要，享受今天却更重要。

成功的理财，就是要在筹划未来和享受今天之间达到平衡。

一方面，为了提升自我的财富水平，早日达到财务自由的目标，需要合理控制消费；
另一方面，也要在力所能及的范围内，尽情地享受生活，使自己在20－30岁之间的生活过得有声有色。

“力所能及、量入而出”，这就是本文提倡的新节俭观。新节俭观主要包涵以下四项内容：

一、尊重崇尚节俭的长辈。我们每个人都是长辈们用他们节俭下来的一水一饭养大的，我们没有理由嘲笑自己的“本”。尽管我们不完全认同他们的观点，也不会将自己的生活轨迹纳入到长辈们曾经的轨迹中，但是我们至少可以尊重他们。

二、根据收入确定消费水平。冰淇淋有1块一个的雀巢、5块一根的八喜，也有45块一根的哈根达思，但是解渴的效果是一样的。旅游可以去80,000的欧洲游、5,000的香港，也可以2块钱去你家旁边的公园，但是休闲的效果是一样的。不要完全受到光怪陆离的商业广告的影响，也不要成天与他人比较。根据你的收入，哪怕只有1,000块一个月，你也一样可以找到享受生活的方式，也可以活得很精彩。

三、谨慎提升消费层次。偶尔奢侈一下、犒劳考虑自己不是不可以。对一次性消费可以放宽标准，但是在购买超过自己承受能力的固定资产（如车、房）的时候一定要非常谨慎。例如：结婚周年去五星级酒店浪漫一下没问题，大不了未来一段时间少打几次车、少吃几回肉。但是如果本来穿班尼路的一天心血来潮买了一件阿玛尼，回头就该发愁了，衣服这么好，裤子、鞋、皮带、手表是不是都该换了呢？不然不般配啊。偶的一个朋友借钱买了豪宅，到交房的时候发现没有钱装修，搬进新家才知道什么叫家徒四壁，以后每年到了交物业费的时候、交暖气费的时候那个难熬，就跟躲债似的，挺了两年终于不行了，只好卖掉。永远记住只凭一件两件东西是提升不了自己的层次的。

四、及时调整消费模式。就是既要能过好日子，也要能过苦日子。特别是在突然从顺境进入逆境的时候要特别能够及时地调整自己的消费模式，该降低的时候一定不要对自己手软。就举我自己的例子吧，上半年添了一套房子，和LP一算帐，每月的现金流刚好持平。合计之下我们马上对我们的消费模式进行了以下改动：
1) LP开始到处找兼职（虽然不是消费类型，但是真的很辛苦，感动ing）；
2) 降低交通费。能打夏利不打一块六的，LP上班时间宽松，以工交车为主要交通工具；
3) 偶除了工服以外，一年内取消置装计划，旧的翻出来照穿；
4) 减少每月出去吃饭的次数，控制在3次以内，每次原则上不超过200元；
5) 偶降低啤酒、红酒的档次。
算起来，以上的举措每月能够带来3,000－4,000的额外收入，并且降低近1,000元的日常支出。这样我们每月又能有将近4,000元的盈余可以用于再投资了。